がん保険は終身タイプか、それとも10年更新タイプ?

30歳前後の方が、新たにがん保険に加入することを検討しています。 がん保険として普及している保険は保険期間を終身とするタイプが多いようですが、保険期間を10年として、10年ごとに契約を更新していくタイプの商品もないわけではありません。 一体どちらが良いのでしょうか?

ここでは、具体的な保険料を比較して検討したいと思います。 下表はインターネット専業生命保険会社であるアクサダイレクト生命のがん保険「アクサダイレクトのがん終身」(終身タイプ)、および「アクサダイレクトのがん定期」」(10年更新タイプ)に30歳男性の方が加入した例を示しています。 ともに「充実タイプ」を選択したとします。 「アクサダイレクトのがん終身」は解約返戻金をなくすことでその分保険料をお手ごろにしていることが特徴のひとつです。 表では、30歳の方が80歳まで生存し、生存中それぞれの保険契約を継続した場合について、月払保険料とその累計値を比較しました。


 表 : 30歳男性のがん保険: 終身タイプと10年更新タイプの比較

ネット専用保険であるアクサダイレクト生命のがん保険 「アクサダイレクトのがん終身」「アクサダイレクトのがん定期」」を例に検討します。
(他社の保険では事情が異なることもありますのでご注意ください)。

【契約例】
アクサダイレクト生命 がん保険「アクサダイレクトのがん終身」「アクサダイレクトのがん定期」」
  新規加入時の契約年齢 30歳(男性)
  がん入院給付金日額・1万円
  オプション
  がん手術給付特約(終身型・定期型)・がん退院療養特約(終身型・定期型)・
  がん先進医療特約


【注意事項】
*1 このページに記載の保険料は、2015年9月16日現在適用する保険料です。
*2 更新後の保険料は、更新時の年齢・保険料率により計算して適用されます。上記保険料は、2015年9月16日時点適用される保険料率に基づき算出していますので、将来適用される保険料は変更される場合があります。


上表において、10年更新タイプの保険料は当初は月額920円と、終身タイプの月額1,660円にくらべて割安ですが、加齢とともにがん発症リスクが高まりますので、10年ごとの更新のたびに保険料が上がります。50歳を過ぎますと、10年更新タイプの保険料は当初の2倍以上となり、最初から終身タイプに加入した場合より、月々の保険料は高くなります。

終身タイプの保険料は一生涯変わらず月額1,660円ですが、10年更新タイプの保険は、60歳から月額4,580円、70歳から月額7,120円となり、負担感がかなり違う金額になります。 80歳時点で両者のそれまでの保険料払込累計額をみると、終身タイプは99.6万円であるのに対し、10年更新タイプは196万円を超え、2倍近い差となります。したがって、80歳まで保障を継続する場合、金利の効果などを考えなければ、10年更新タイプより終身タイプの方が経済的にはるかに負担は少ないと言えます。

ただし、終身タイプの保険料累計も、30歳から80歳までで100万円近い金額で、大きな負担になりかねません。 また、表をよく見ると、10年更新タイプの保険料累計が終身タイプのそれを上回るのは、60歳を超えてからです。 契約者の中には、がんに罹患したときの経済的保障は、収入が減ると困る現役世代、さらには貯金を減らしたくない子育て期間において最重要とお考えの方もいらっしゃるかもしれません。 そのような方々には10年更新タイプのがん保険に必要な期間のみ加入するという選択肢もあるでしょう。

以上のように、長生きすることを前提とし一生涯保障を継続するのであれば終身タイプが保険料負担面で合理的なようです。 一方、保険は子育て期間など限られた期間のみでよいと割り切る方は10年更新タイプを検討してみても良いと思います

今回は、アクサダイレクト生命のがん保険を例に具体的に検討いたしましたが、本例と年齢層の異なる方や他の保険商品で検討すると、また違った結論になるかもしれません。 本例に限らず、将来支払う保険料の累計額を計算し、その数値を評価することは、皆様の保険選びに有効な情報をもたらすものと考えますので、本例が参考になれば幸いです。




【ご注意事項】
保険商品の詳細につきましては、「重要事項説明書/ご契約のしおり・約款」を必ずご覧ください。
アクサダイレクト生命では、ご契約者さまと被保険者さまが同一のご契約のみお取扱いしています。
既往症(過去の病気)や健康状態および職業、既契約状況などによっては、ご契約のお引き受けを制限させていただく場合がございます。また、ご加入時の被保険者の年齢によっては、入院給付金日額等に制限がございますので、あらかじめご了承ください。
保険契約者、被保険者または保険金受取人(以下「保険契約者等」といいます)が暴力団関係者やその他の反社会的勢力に該当する場合、お申込みいただくことはできません。また、お申込み後に保険契約者等がこれらの反社会的勢力に該当した場合、保険契約は解除されます。
このページに記載の保険料は2015年9月16日現在適用する保険料です。
アクサダイレクト生命の募集代理店(生命保険募集人)は、お客様とアクサダイレクト生命の保険契約締結の媒介を行う者で、保険契約締結の代理権はありません。したがいまして、保険契約は、お客様からの保険契約のお申込みに対してアクサダイレクト生命が承諾したときに有効に成立します。
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