定期保険は掛け捨てですか?
それとも貯蓄性はありますか?
定期保険には一般に満期保険金がありませんので、たとえば、死亡保障の定期保険であれば、保険期間を無事に生存して満了することができた場合は、保険料を支払ってきただけで、受け取るお金はありませんので、満期まで継続した場合は「定期保険は掛け捨て」という理解はそのとおりといえるでしょう。

しかしながら、保険期間の途中で解約した場合には必ずしも掛け捨てではありません。統計上人間の死亡率は凡そ年齢と共に上昇するにもかかわらず、多くの契約では毎月(毎年)一定額の保険料を支払うようになっています。 したがって、保険会社は、保険期間前半では受け取った保険料の一部を蓄え、後半の死亡率が高い時期の保険金支払いに充当するというやりくりを行う必要があります。 このように、将来の保険金支払いのために保険会社が蓄えているお金を責任準備金といいます。

図は定期保険の責任準備金を模式的に図示したもので、一般に定期保険の責任準備金は保険期間中弓なり状の曲線を描いて推移し、最後はゼロになります。 通常、保険期間が長いほど、また、満了年齢が高い設定であるほど、死亡保険金額に対する責任準備金のピークは高くなります。

自動更新のイメージ図

定期保険: 責任準備金のイメージ図


通常、保険契約者が保険契約を解約した場合、保険会社はその契約の責任準備金の一部を解約返戻金として保険契約者に支払います。 これが、定期保険といっても必ずしも掛け捨てというわけではない理由です。 保険期間10年程度の契約では、もともと責任準備金の金額が大きくないこともあり、解約返戻金はまったくないか、あっても既払い保険料の総額に比べてわずかであることが多いでしょう。

近年は、より低廉な保険料を実現するために、解約時に責任準備金があってもあえて払い戻さない定期保険が登場しています。 解約となった契約の責任準備金を、継続中の契約の責任準備金に充当することを前提に、あらかじめ解約数を予想し、その分保険料を割安に設定している商品です。 もともと定期保険の解約返戻金には期待をしていない方や、定期保険は掛け捨てでも良いという割り切ったユーザーに好評のようです。


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